Les taux de l'assurance vie repartent à la hausse en 2023. Si la rémunération de votre fonds euros dépasse les 3%, c'est un top. Mais s'il est sous les 2%, c'est un flop. Retrouvez les taux des contrats phare de tous les assureurs, banques ou autres fintechs.
Valeur étalon de l'épargne en France, le livret A donne évidemment le « LA ». Y compris pour les assureurs et leurs fonds en euros, support star de l'assurance vie.
Malgré toutes les incitations des banques, courtiers et assureurs à investir sur les fonds risqués (unités de compte) de l'assurance vie, le fonds en euros et sa garantie en capital à tout moment pèse encore 60% des 1 890 milliards d'euros d'épargne gérée en assurance vie. A côté, le livret A et ses 369 milliards d'euros reste une goutte d'eau...
Des assureurs qui doivent répondre aux 3% du livret A
Malgré ce déséquilibre apparent, le plus répandu des placements est et reste le livret A puisque près de 9 foyers français sur 10 en possède au moins un, contre deux foyers sur cinq pour l'assurance vie. Le rebond de son taux à 3% nets d'impôt au mois de février ne peut laisser les assureurs impassibles. Après être tombés à 1,28% en moyenne en 2021, les rendements des fonds en euros ont effectivement rebondi, en nombre et de façon très significative en 2022 atteignant 1,91% en moyenne. La rémunération a même atteint 2,30% à l'image de Boursorama Vie ou LCL Vie voire 2,50% pour le contrat RES Multisupport de la MACSF ou 2,80% pour Garance Épargne.
(*) il s'agit des taux moyens de rémunération des fonds en euros calculés chaque année par l'ACPR.
© MoneyVoxPour quel taux moyen en 2023 ? Les annonces sont en cours... les premiers à se dévoiler émargeant sans surprise parmi les meilleurs rendements. Plusieurs experts estiment que la rémunération moyenne s'élèvera à 2,5%. Certains contrats, ceux notamment créés cette année, pourraient même atteindre 4,5%.
Attention : même si votre assureur vous annonce un taux net de frais de gestion de 2,5% pour l'année écoulée, il ne faudra pas oublier que ce rendement s'entend avant fiscalité. Donc au mieux 2,07% de rendement annuel 2023 après cotisations sociales pour un fonds affichant du 2,5%, si l'on considère que vous profitez de l'abattement d'impôt sur le revenu.
Assurance vie : quel taux faut-il atteindre pour (réellement) battre le Livret A ?
Fonds en euros : les rendements 2023 déjà dévoilés
Voici le classement, qui sera mis à jour au fil des jours. Précision : pour vous éviter les listes de plus de 300 assurances vie, MoneyVox retient les rendements des principaux contrats, en retenant un contrat grand public pour chaque banque, assureur ou courtier, et la rédaction se concentre sur les taux de base, hors bonus.
La France Mutualiste. L'assureur mutualiste offre des rendements supérieurs à 3,50% sur l'ensemble de ses contrats d'assurance vie. Les contrats phares de l'assureur mutualiste (Actépargne 2) passent de 2,11% à 3,70%, en hausse de 1,59 point.
Garance. Comme l'an passé, Garance a dévoilé la rémunération servie à ses assurés au titre de l'année écoulée dès le 2 janvier : 3,5% nets de frais de gestion. Après cotisations sociales, la rémunération nette de l'année 2023 sera donc de quasi 2,9%.
La Carac. La mutuelle d'épargne sert pour ses contrats phare (Carac Epargne Patrimoine, Carac Epargne Génération, Carac Epargne Protection, Carac Epargne Solidaire, Carac Profiléo) un rendement à 3,30% contre 2,50% en 2022.
Société Générale. Attention, la banque apparaît haut dans ce classement mais c'est parce qu'elle communique uniquement un taux moyen, et non une grille détaillée de rémunération comme les autres distributeurs. Faute de connaître le taux de base du contrat grand public Erable, la banque annonce donc 3,12% en moyenne sur le contrat Sequoia, son best-seller.
BoursoBank. La banque en ligne sert un rendement 2023 à 3,10% net de frais de gestion pour le contrat Bourso Vie. Un taux qui peut être bonifié, sous condition de détention d'au moins 50% d'UC jusqu'à 3,60%.
MACSF. L'assureur mutualiste MACSF sert un rendement de 3,10% au titre de l'année 2023 contre 2,5% l'an passé. Une fois les prélèvements sociaux déduits, ce taux passe à 2,6%.
MIF. L'assureur mutualiste rémunère ses contrats multisupports à hauteur de 3,05% en 2023, contre 2,20% en 2022.
Matmut Vie Epargne, ancien contrat monosupport de la Matmut, géré par une filiale du groupe sert un taux net de frais de gestion à 3% en 2023 contre 2,50% au titre de l'année 2022. Matmut Vie Génération est lui rémunéré en 2023 à 2,75% (contre 2,25% en 2022).
BNP Paribas. Le contrat Multiplacements 2 rapporte en 2023, 3% net de frais de gestion mais toujours brut de cotisations sociales (17,2%). Un taux appliqué hors bonus.
GMF. Le rendement net servi sur le support en euros de Multéo et de l'ensemble des contrats de GMF est de 2,80% net de frais de gestion, contre 2,05% l'an passé. Il s'élève à 2,32% après déduction des cotisations sociales.
MAAF. L'assureur augmente le taux de rendement de son fonds euros de 0,75%, qui passe donc de 2,05% en 2022 à 2,80% en 2023 net de frais de gestion. Après déduction des cotisations sociales, ce taux s'élève à 2,32%.
Milleis Vie. La rémunération du fonds en euros des contrats Milleis Horizon Vie, Milleis Horizon Capi, Epargne vie Milleis, Capi Milleis et Barclays Prestige s'élève à 2,75% net de frais de gestion et brut des cotisations sociales (17,2%). Les épargnants bénéficieront d'un taux net à 2,27% après déduction des cotisations.
Macif. Le fonds en euros de Multi Vie, rebondit très fortement, de 1,60% l'an passé à 2,70% pour la rémunération nette de frais de gestion au titre de l'année 2023.
Crédit Mutuel. La banque a annoncé un taux de rendement de 2,60% pour son contrat Plan Assurance vie Essentiel, bonifié jusqu'à 3,25% selon la part d'UC dans le contrat.
Allianz. Le fonds en euros du contrat Allianz Vie Fidélité récompense l'investissement à moyen ou long terme, sert un taux minimum de 2,52%. Il s'agit d'un taux sans aucune bonification (pas d'option profilée ou pilotée et pas de détention d'un autre contrat vie 100% UC éligible à l'offre Allianz+2023 ni d'un PER) et pour la plus faible tranche d'encours. Le taux maximum est de 4,5%.
Crédit Agricole. Au Crédit Agricole, le taux servi au titre de l'année 2023 s'élève à 2,40%. Le bonus peut aller jusqu'à 3,20%, en fonction de la part d'UC détenue par l'épargnant dans son contrat Predissime 9 serie 2.
La Banque Postale. La banque a servi un rendement de 2,30% pour son contrat phare Cachemire 2 Serie 2, bonifié jusqu'à 3,80% selon la part d'UC dans le contrat pour 2023.
Maif. Le fonds en euros du contrat phare Assurance Vie Responsable et Solidaire passe de 2,10% l'an passé à 2,5% pour les intérêts 2023 versés en ce début 2024.
Agipi. Cler, le principal contrat de l'association d'épargnants, géré par l'assureur Axa, rapporte cette année 2,45% sur son fonds en euros, contre 2,05% l'an passé.
Gaipare. L'association d'épargnants sert un taux de rendement de son fonds en euros à 2,30% en 2023, contre 2,20% en 2022.
MMA. L'assureur mutualiste a annoncé un rendement de son fonds en euros à 2,25% pour l'année 2023. Un taux majoré jusqu'à 3,25%, soit 1% de plus, pour les épargnants ayant investi au moins 40% de leurs avoir en unités de compte.
Afer. L'association a annoncé un taux de 2,22% au titre de l'année 2023 pour son fonds en euros, contre 2,01% en 2022.
Caisse d'Épargne. Le contrat phare de la banque, Millevie Essentielle 2 grimpe de 1,45% en 2022 à 2,15% pour la rémunération de l'année 2023.
Asac-Fapès. L'association d'épargnants propose le contrat Epargne Retraite 2 Plus, géré par l'assureur Allianz Vie. Le rendement remonte de 2% en 2022 à 2,10% pour l'année 2023.
Generali. Le fonds Eurossima, support de très nombreux contrats en ligne, rapporte 2% pour l'année 2023 contre 1,30% en 2022. Sur les assurances vie distribuées via le réseau Generali, le fonds AGGV du contrat phare Himalia remonte à 2,60%, avec un bonus jusqu'à 4% selon la part d'UC.
Axa. Axa a annoncé un taux de base de 2% sur ses principaux contrats, Arpèges, Excelium, Privilège, Odyssiel, Expantiel, Figures Libres, Optial, contre 1,40% l'an passé. Selon la part d'unités de compte dans le contrat, la rémunération annuelle peut aller jusqu'à 3,30%.
AG2R La Mondiale. La gamme de contrats grand public Vivépargne voit son fonds en euros remonter de 1,08% à 2% nets de frais de gestion. Sur le contrat patrimonial Terre de Vie, en revanche, les divers bonus permettent d'aller jusqu'à 5,05% mais à condition d'avoir réalisé un versement lors d'une période de promotion et d'avoir a minima 80% d'UC.
Swisslife. Le taux de base des contrats d'assurance vie remonte faiblement en 2023, passant de 1,50% à 1,70%. Les bonus liés à la part d'UC détenue permet aux épargnants de gonfler leur rendement jusqu'à 3,05%, voire 3,25% sur certains contrats.
Les performances des nouveaux contrats d'assurance vie
En 2023, de nouveaux contrats d'assurance vie ont vu le jour, promettant des rendements exceptionnels pour leurs quelques mois d'existence. Qu'en est-il réellement ?
Placement-direct.fr a lancé son nouveau contrat au mois de novembre 2023. Le courtier visait « un rendement annuel 2023 d'au moins 4% net de frais de gestion ». La promesse est tenue. Placement-direct.fr a annoncé début janvier que son tout récent contrat monosupport affiche une performance nette de frais de gestion qui s'élève à 4,10%. Comme cette performance ne s'applique que sur les dernières semaines de l'année écoulée, elle ne peut raisonnablement pas être comparée aux autres taux annoncés.
Même raisonnement pour Corum : les 4,45% nets de frais de gestion annoncés sur Corum EuroLife ne valent que sur 6 mois et le rendement a donc été annualisé.
Zoom sur les contrats des banques
| Banques | Contrat phare | Taux 2022 | Bonus max 2022 | Taux 2023 | Bonus max 2023 |
|---|---|---|---|---|---|
| Banque Populaire | Horizéo 2 | 1,45% | 2,70% | 2,15% | 4,38% |
| BNP Paribas | BNP Paribas Multiplacements 2 | 2% | 2,95% | 3% | 5% |
| Caisse d'Epargne | Millevie Essentielle 2 | 1,45% | 2,18% | 2,15% | 3,76% |
| CIC | Plan Assurance Vie Essentiel | 2,10% | 2,75% | 2,60% | 3,25% |
| Crédit Agricole | Prédissime 9 série 2 | 1,90% | 2,70% | 2,40% | 3,20% |
| Crédit Mutuel | Plan Assurance Vie Essentiel | 2,10% | 2,75% | 2,60% | 3,25% |
| Crédit Mutuel Arkéa | Navig'Options | 1,70% | 2% | 2,20% | 2,50% |
| La Banque Postale | Cachemire 2 Série 2 | 1,40% | 2,80% | 2,30% | 3,80% |
| LCL | LCL Vie | 2,30% * | 3,10% * | 2,80% | 3,60% |
| Société Générale | Séquoia | 1,60% | 2,96% | 2,85% | 3,73% |
* Taux pour 0,60% de frais de gestion, ces frais étant variables selon les contrats.
Assureurs, associations et mutuelles : les principaux rendements
| Assureurs, mutuelles et associations | Contrat phare | Taux 2022 | Bonus 2022 | Taux 2023 | Bonus max 2023 |
|---|---|---|---|---|---|
| Afer | Multisupport Afer | 2,01% | - | 2,22% | - |
| AG2R La Mondiale | Vivépargne 2 | 1,08% | - | 2% | - |
| Agipi | Cler | 2,05% | - | 2,45% | - |
| Allianz | Allianz Vie Fidélité * | 1,73% | 3,17% | 2,52% | 4,50% |
| Asac-Fapès | Epargne Retraite 2 Plus | 2% | - | 2,10% | - |
| Abeille Assurances (ex Aviva France) | Abeille Epargne Active | - | - | 2,13% | - |
| Axa | Arpèges | 1,40% | 2,10% | 2% | 3,50% |
| Carac | Profiléo | 2,50% | - | 3,30% | - |
| CNP Assurances | CNP One | 1,20% | 3,40% | % | % |
| Gaipare | Selectissimo | 2,20% | - | 2,30% | - |
| Garance | Garance Epargne | 2,80% | - | 3,50% | - |
| Generali | Himalia (fonds AGGV) | 1,45% | 2,90% | 2,60% | 4% |
| GMF | Multéo | 2,05% | - | 2,80% | - |
| Groupama & Gan | Groupama Modulation | 1,38% | - | 2,49% | - |
| La France Mutualiste | Actépargne2 | 2,11% | 2,31% | 3,70% | - |
| Le Conservateur | Helios Patrimoine | - | - | - | - |
| Maaf | Winalto | 2,05% | - | 2,80% | 3,20% |
| Macif | Multi Vie | 1,60% | - | 2,70% | - |
| MACSF | RES Multisupport | 2,50% | - | 3,10% | - |
| Maif | Assurance vie Responsable et Solidaire | 2,10% | - | 2,5% | - |
| MIF | Compte Epargne Libre Avenir | 2,20% | - | 3,05% | - |
| MMA | MMA Multisupports | 1,40% | 2,15% | 2,25% | 3,25% |
| Monceau Assurances | Dynavie | 1,75% | - | % | - |
| Swiss Life | Tous contrats | 1,50% | 3,05% | 1,70% | 3,05% |
Rendements concernant uniquement le fonds en euros « classique », accessible à tous, du contrat phare de l'assureur.
Les « taux 2023 » laissés vides n'ont pas encore été communiqués par l'assureur.
* Le fonds en euros du contrat Allianz Vie Fidélité est à part, avec une rémunération conditionnée à la durée de détention.
