Trouvez le meilleur taux de prêt auto pour acheter une voiture neuve ou d'occasion, une moto ou un scooter. Vous pouvez effectuer une simulation en ligne afin de comparer.
Pour souscrire un prêt auto, vous avez le choix de faire appel à votre banque habituelle, à une autre banque ou encore à un organisme de crédit (FLOA, Cetelem, Cofidis, Younited Credit...). Vous trouverez ci-dessous les taux pratiqués par ces spécialistes pour deux exemples types : l'achat d'une voiture d'occasion de 9 000 euros via un crédit remboursable sur 36 mois, et l'achat d'une voiture neuve à 18 000 euros avec un prêt de 60 mois. Mais vous pouvez également simuler un crédit en fonction de vos besoins en cliquant sur « Simuler votre prêt ».
Ce tableau propose des exemples de financement réalisés dans plusieurs organismes de crédit partenaires et vous permet de réaliser votre propre simulation. Les TAEG relevés sont des valeurs minimales pratiquées par chaque établissement et peuvent être majorés après étude de la situation personnelle de l'emprunteur ou en fonction de la fourniture d'un justificatif d'achat.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. L'établissement agit en qualité de prêteur.
Voir également sur le site les offres du moment sur le crédit conso et sur le prêt travaux.
notre comparatif utile ?
Qu'est-ce qu'un crédit auto ?
Le crédit auto est un type de crédit à la consommation, et est donc à ce titre régi par les mêmes dispositions que les autres crédits (prêt personnel, prêt travaux, crédit renouvelable, etc.), édictées aux articles L312-1 et suivants du Code de la consommation. L'emprunteur bénéficie alors des règles protectrices des consommateurs : information précontractuelle, vérification de la solvabilité, mentions obligatoires dans l'offre de crédit, et délai de rétractation de 14 jours calendaires, notamment. Toutefois, en tant que crédit affecté, certaines règles spécifiques lui sont applicables.
Un crédit affecté est un prêt contracté dans un but précis, dont l'emprunteur apporte la preuve (devis, facture...), contrairement à un prêt personnel où l'emprunteur dispose librement des fonds. Ainsi, le crédit auto sert à acheter un véhicule (voiture, camping-car, moto...), et ne peut pas être utilisé pour autre chose.
Puisque l'objet du prêt est connu, aucun remboursement ne doit débuter avant la réception de la voiture, du deux-roues, du camping-car, etc. Si jamais la banque ou l'établissement de crédit vous prélève avant la livraison, vous devez lui demander de cesser par lettre recommandée avec accusé de réception. Aucun vendeur ne peut vous obliger à payer comptant si vous n'obtenez pas votre financement, le contrat d'achat du véhicule et le contrat de prêt étant liés. Plus simplement, l'achat est annulé sans obtention du financement, et le remboursement ne peut débuter sans mise à disposition de la voiture.
Crédit auto ou prêt personnel ?
Si vous prévoyez d'acheter une voiture, la question peut se poser entre la souscription d'un crédit auto ou d'un prêt personnel. Ce dernier, pour rappel, permet de disposer librement d'une somme d'argent sans avoir à justifier de son affectation. Il est conseillé de toujours préférer un crédit affecté à un prêt personnel, car celui-ci est plus difficile à obtenir, moins protecteur, et son taux est souvent moins avantageux.
Cependant, si vous avez besoin d'effectuer plusieurs achats, comme des appareils électro-ménagers, du mobilier, et un véhicule, il peut alors être logique de tout regrouper en un seul crédit à la consommation. En revanche, si votre besoin de financement ne concerne que la seule voiture, choisissez toujours un prêt affecté.
Crédit auto : combien puis-je emprunter ?
La loi encadre les montants minimum et maximum d'un crédit à la consommation. Hors cas particuliers, un crédit auto peut donc être un prêt d'un montant compris entre 200 et 75 000 euros. Son montant exact dépend bien évidemment de la valeur du véhicule à acheter et de la part finançable par les fonds propres de l'acquéreur, mais aussi et surtout de la capacité de remboursement et du reste à charge de ce dernier.
En effet, en déterminant le montant des mensualités auxquelles un acheteur peut prétendre, il pourra avoir une idée de sa capacité d'emprunt, c'est-à-dire la somme totale qu'il est possible d'emprunter. Concrètement, il suffit d'appliquer un pourcentage de 35% à ses revenus (le taux d'endettement communément appliqué), et d'y soustraire ses éventuelles charges d'emprunt (autre crédit à la consommation ou prêt immobilier).
Par exemple, M. X, célibataire sans enfant, locataire, dispose d'un revenu net mensuel de 1 850 euros. Le calcul est le suivant : (1 850 x 35%) = 647,50 euros. Si M. X rembourse déjà un crédit immobilier à hauteur de 500 euros par mois, sa capacité de remboursement chute à 147,50 euros.
Sa mensualité de crédit auto pourra difficilement dépasser ce montant.
En multipliant cette mensualité par diverses durées de remboursement, l'intéressé peut avoir une idée du montant qu'il pourrait emprunter. Attention toutefois, celui-ci varie nécessairement en fonction des taux pratiqués au moment de sa demande. Plus les taux seront faibles, plus la somme empruntée pourra être élevée. A l'inverse, lorsque les taux grimpent, la part d'intérêts à rembourser est plus importante, rognant sur le capital empruntable.
A noter que cette règle des 35%, empruntée au crédit immobilier, peut ne pas s'appliquer si le reste à vivre du consommateur reste élevé, malgré un taux d'endettement supérieur.
Combien de mensualités pour mon crédit auto ?
Comme pour le montant, le législateur a imposé une durée de remboursement minimale pour la qualification de crédit à la consommation : 3 mois. En revanche, aucun texte ne réglemente sa durée maximale, c'est donc la liberté contractuelle qui s'applique. Néanmoins, dans la pratique, les banques ou établissements de crédit prêteront rarement au-delà de 84 mois (7 ans).
La durée du prêt dépend logiquement de la capacité de remboursement de l'acheteur. En effet, plus la durée de remboursement est courte, plus les mensualités sont élevées. A l'inverse, les mensualités diminuent avec un prêt plus long. Néanmoins, le coût du crédit est forcément plus élevé dans ce dernier cas. C'est à l'emprunteur, dans la limite de sa capacité de remboursement, d'estimer s'il préfère régler rapidement son crédit, avec un taux d'endettement élevé, ou bien de se laisser de la marge en allongeant la durée de son prêt, tout en sachant que ça va lui revenir plus cher.
Quel taux pour un crédit auto ?
Que ce soit pour l'acquisition d'une voiture neuve ou d'occasion, d'une moto, d'un scooter, d'un vélo électrique, d'une caravane, d'un camping-car ou d'un bateau, les organismes de crédit proposent quasiment tous un financement dans la catégorie « auto / moto ». Les taux proposés par les banques ou les spécialistes du crédit conso varient selon les enseignes et selon la qualité de votre dossier d'emprunteur.
MoneyVox effectue régulièrement des simulations en ligne pour deux projets d'emprunt différents :
- 18 000 euros pour une voiture neuve, à rembourser sur 5 ans (60 mois) ;
- 9 000 euros pour une voiture d'occasion, à rembourser en 3 ans (36 mois).
Ainsi, pour une simulation effectuée à la fin mars 2024, s'agissant de la voiture neuve, les mensualités vont de 355 euros chez Cetelem pour la plus faible, à 357 euros chez Floa et Cofidis pour la plus élevée, avec des TAEG allant de 7,10% à 7,34%.
Pour la voiture d'occasion, FLOA propose cette fois la mensualité la plus basse, avec 273 euros (et un taux de 6%), et Cofidis et Cetelem la plus élevée, avec 278 euros (et des taux respectifs de 7,24% et 7,31%).
Les établissements de crédit proposent régulièrement des taux promotionnels en-dessous des 1%, très avantageux aujourd'hui dans un contexte de remontée des taux d'intérêts. Néanmoins, les conditions pour en profiter sont parfois contraignantes, surtout pour l'achat d'un véhicule. En effet, il suppose d'emprunter une somme allant de 8 000 à 20 000 euros, et de la rembourser sur un an, voire 6 mois. Ces offres s'adressent donc plutôt à des personnes aux revenus confortables qui ne souhaitent pas puiser dans leur épargne, et qui ont une forte capacité de remboursement (capables de rembourser des mensualités de 1 000 à 2 000 euros).
Un taux qui dépend de l'emprunteur
Si les simulations en ligne permettent de se donner une idée des taux auxquels on peut s'attendre, les taux effectivement proposés par les établissements prêteurs varient pour chaque demandeur. En effet, un emprunteur avec un bon profil, c'est-à-dire avec une capacité de remboursement élevée, un patrimoine conséquent, une bonne situation professionnelle, bénéficiera forcément de meilleures conditions qu'un demandeur plus précaire.
De même, les taux peuvent fortement varier d'un établissement à un autre, selon la politique de la banque ou de l'organisme de crédit. C'est pourquoi effectuer plusieurs demandes est primordial pour être sûr d'obtenir la meilleure offre adaptée à notre situation.
Trouvez le meilleur taux pour votre prêt auto
Vous souhaitez mettre en concurrence les différents organismes de crédit pour savoir lequel vous propose la meilleure offre mais n’avez pas de temps à y consacrer ? Notre partenaire Meilleurtaux.com vous propose un comparatif des meilleurs tarifs. 5 minutes suffisent pour simuler votre dossier.
Comment effectuer une simulation du crédit auto ?
Avant de faire votre choix, il est utile, voire indispensable, d'effectuer une simulation en ligne du prêt que vous envisagez de contracter. Les organismes de crédit et certaines banques mettent à votre disposition un simulateur sur leur site Internet. Certains comparateurs, comme celui de Meilleurtaux, vous invitent à renseigner des informations sur votre projet et votre situation financière et patrimoniale, puis interrogent les acteurs du crédit à votre place (banques, organismes prêteurs...) pour vous trouver la solution la moins coûteuse possible. La réponse est quasi immédiate.
Dans un premier temps, avant de réaliser toute simulation, réfléchissez à plusieurs choses. Tout d'abord, votre apport personnel éventuel, c'est-à-dire le montant que vous allez apporter, sur vos propres deniers : pouvez-vous en avoir un, et voulez-vous l'apporter ? Parfois, il vaut mieux emprunter à 100% et ne pas toucher à son épargne, car cela est plus rentable lorsque les taux d'emprunt sont faibles et que les sommes placées sont bien rémunérées. En revanche, il peut arriver que l'emprunteur n'ait pas le choix et ne puisse pas souscrire un crédit qui couvrirait la totalité de l'achat, à cause d'une capacité de remboursement trop juste. Dans ce cas, l'apport est indispensable.
Identifiez aussi vos fourchettes de mensualités et de durée de remboursement : quels seraient les montants ou durées idéaux et maximums ? En déterminant votre marge de manœuvre, vous pouvez ainsi effectuer des simulations avec plusieurs scenarii : celui que vous préfèreriez, celui que vous pourriez accepter si les prêteurs ne veulent pas vous accorder autre chose, etc.
Les simulateurs en ligne des organismes de crédit sont très simples d'utilisation, et ne nécessitent pas, dans la majorité des cas, de fournir d'informations personnelles ou d'attendre pour obtenir les résultats. Il suffit de choisir le projet, ici un crédit auto, et d'entrer le montant désiré. Ensuite, on indique une mensualité ou une durée afin d'obtenir immédiatement un plan de financement avec taux (débiteur et TAEG, c'est-à-dire tous frais compris), montant des mensualités, durée de remboursement, et parfois une suggestion d'assurance de prêt. Il est très facile de revenir en arrière pour modifier le montant de la mensualité ou la durée, et ainsi comparer les différentes possibilités.
Ces simulateurs ne sont évidemment pas personnalisés selon les emprunteurs et peuvent donc afficher des taux plus élevés que ce qu'un demandeur obtiendrait s'il poursuit sa demande au-delà de la simulation. Ils sont toutefois très utiles pour se faire une idée du marché et des taux pratiqués.
Comment comparer les offres de crédit auto ?
Pour comparer les offres de crédit auto entre elles, référez-vous au TAEG, le taux annuel effectif global. Celui-ci est calculé en prenant en compte tous les frais obligatoires à la souscription du prêt : intérêts, éventuels frais de dossier, coût de l'assurance s'il y en a une... C'est donc un bon indicateur pour comparer le coût total de 2 offres différentes, sous réserve que le montant demandé soit le même. Les banques et établissements de crédit ont d'ailleurs l'obligation d'indiquer ce taux dans tous leurs documents (publicité, offre et contrat de crédit).
Il est largement préférable de comparer le taux effectif global plutôt que le taux nominal. Celui-ci est affiché par les organismes pour attirer les consommateurs et est inférieur au TAEG (car il ne prend pas en compte les frais annexes). Le taux nominal peut donc se révéler trompeur quand il s'agit de calculer au final le coût total du crédit (calculé en soustrayant le capital emprunté au montant total des mensualités à rembourser).
Pensez à bien vérifier dans l'offre de prêt le nombre de mensualités (pour être sûr de la durée sur laquelle vous vous engagez) et le montant de ces mensualités (qui agrègent le capital et les intérêts de l'emprunt). Enfin, pour départager deux offres concurrentes similaires, intéressez-vous à la vie du prêt, c'est-à-dire la réduction des mensualités en cas de coup dur, voire leur interruption pendant quelques mois, ou bien la possibilité de les augmenter afin de rembourser plus vite son prêt. De même, regardez quel est le montant des frais en cas de remboursement anticipé... A taux égal, mieux vaut bénéficier des conditions les plus souples.
Sachez par ailleurs que l'assurance emprunteur n'est pas obligatoire pour un prêt auto. Théoriquement, à vous de voir si vous souhaitez vous assurer contre le risque de non-remboursement (en cas de décès ou d'invalidité). Néanmoins, il peut arriver que certains prêteurs imposent tacitement la souscription d'une telle assurance, sans quoi ils n'accordent pas le crédit. Mais on le répète : c'est illégal.
Crédit auto : dans ma banque, une banque en ligne ou un organisme de crédit ?
Lorsque l'on souhaite acheter une voiture, le premier réflexe est souvent de se tourner vers sa banque. En effet, elle apparaît comme la mieux placée pour proposer un crédit adapté à nos besoins et capacités, ayant accès à nos comptes et donc à notre situation financière. Néanmoins, la démarche peut s'avérer contraignante, entre les rendez-vous en agence et les délais de réponse parfois allongés, les banques traitant en parallèle d'autres opérations (crédits immobiliers, opérations bancaires courantes, produits d'épargne...). De plus, les taux proposés sont en général plus élevés que ceux des organismes de crédit.
Les organismes spécialisés dans les crédits à la consommation, comme Cofidis ou Cetelem, offrent l'avantage de ne proposer qu'un type de prestation. Par conséquent, ils sont plus réactifs et permettent même, pour la plupart, d'obtenir une réponse de principe immédiate. La procédure étant dématérialisée, du montage du dossier à la signature électronique, les coûts sont réduits, ce qui amène ces établissements à offrir des taux plus avantageux.
Enfin, si vous êtes client d'une banque en ligne, vous pouvez allier les avantages d'une souscription dématérialisée et rapide, avec les taux préférentiels d'un organisme de crédit, tout en restant dans votre banque. Ces prêts sont toutefois réservés aux clients détenteurs d'un compte bancaire dans la banque en ligne, certaines exigeant même une durée minimale de détention (3 mois pour BoursoBank). Si vous ne souhaitez pas changer de banque ou ouvrir un nouveau compte, il vaut mieux privilégier un organisme spécialisé.
Comment souscrire un prêt auto ?
Pour ce type de crédit, vous n'avez pas toujours besoin de vous déplacer : la demande peut souvent être réalisée directement en ligne. Prévoyez cependant un délai de deux semaines pour que l'argent soit versé effectivement sur votre compte :
- Première étape : vous effectuez une première simulation en ligne, et vous pouvez vérifier si le financement proposé est compatible avec vos revenus.
- Deuxième étape : vous demandez le prêt en remplissant un questionnaire plus détaillé de votre projet et de vos revenus. La banque peut alors vous donner une réponse de principe immédiate et vous proposer un contrat de prêt auto.
- Troisième étape : vous pouvez signer le contrat de prêt et en renvoyer un exemplaire par courrier ou, suivant les banques, directement en ligne, accompagné des pièces justificatives. Vous disposez à ce moment-là d'un délai de rétractation de 14 jours calendaires, pendant lequel vous pouvez annuler toute l'opération.
- Mise à disposition des fonds : elle se fait le plus souvent par virement bancaire, à la fin du délai de rétractation. Ce délai peut être réduit sur demande.
La location avec option d'achat (LOA), une alternative au crédit auto
L'assurance auto : chez quel acteur la souscrire ?
Si vous achetez une voiture, vous avez l'obligation légale de l'assurer, sous peine de commettre un délit. La couverture minimale exigée est appelée assurance au tiers, mais il est toujours préférable d'assurer son véhicule contre tous les risques (dommages causés à autrui, ainsi qu'au conducteur de l'auto et aux biens). Vous pouvez la souscrire auprès d'une compagnie d'assurance ou bien d'une banque.
Lorsque le crédit auto est contracté dans une banque, celle-ci proposera souvent d'assurer le véhicule associé. Certains établissements peuvent même subordonner l'octroi du crédit à la souscription d'une assurance auto chez eux. Néanmoins, rien n'oblige l'emprunteur à accepter cette condition, et il doit pouvoir obtenir son prêt même s'il refuse cette proposition. Si la banque se montre trop insistante, mieux vaut chercher une meilleure offre chez un autre prêteur.
Ainsi, comme pour choisir son crédit, il est conseillé de comparer plusieurs contrats d'assurance et les garanties incluses ou non, notamment en effectuant des simulations. Si vous savez que vous ne roulerez pas beaucoup, vous pouvez vous tourner vers une assurance au kilomètre, avantageuse pour les petits rouleurs. Les organismes de crédit ne proposant pas d'assurances auto, si vous souscrivez un prêt chez l'un d'entre eux, il faudra chercher un assureur par vous-même.
Comparez et choisissez la meilleure assurance auto
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