Du nouveau en ce mercredi 1er mars. Le taux d'usure, taux maximal autorisé au-dessus duquel une banque ne peut pas prêter, passe à 4% pour les prêts d'une durée de 20 ans et plus.
Bonne nouvelle pour les candidats au crédit immobilier. Selon un avis du 25 février 2023 publié au Journal Officiel, le taux d'usure, le taux maximum « tout compris » au-dessus duquel une banque ne peut pas prêter, atteindra au 1er mars la barre des 4%, pour les prêts d'une durée de 20 ans et plus, contre 3,79% sur le mois de février. Les prêts allant de 10 à 20 ans ne pourront pas dépasser 3,87%, et les prêts d'une durée inférieure à 10 ans sont bloqués à 3,67%.
| Catégories | Taux effectif moyen pratiqué au cours des trois mois précédent le 1er mars 2023 | Taux d'usure applicable au 1er mars 2023 |
|---|---|---|
| Prêts immobiliers ¹ | ||
| Prêts immo à taux fixe < 10 ans | 2,75 % | 3,67 % |
| Prêts immo à taux fixe ≥ 10 ans et < 20 ans | 2,90 % | 3,87 % |
| Prêts immo à taux fixe ≥ 20 ans | 3 % | 4 % |
| Prêts immobiliers à taux variable | 2,84 % | 3,79 % |
| Prêts-relais | 3,08 % | 4,11 % |
| Prêt à la consommation | ||
| Prêts à la consommation d'un montant inférieur ou égal à 3 000 euros | 15,43 % | 20,57 % |
| Prêts à la consommation d'un montant supérieur à 3 000 euros et inférieur ou égal à 6 000 euros | 7,95 % | 10,6 % |
| Prêts à la consommation d'un montant supérieur à 6 000 euros | 4,61 % | 6,15 % |
¹ Cette catégorie inclut également le crédit issu d'un regroupement comprenant un ou plusieurs prêts immobiliers dont la part dépasse 60% du montant total de l'opération de regroupement.
Pour rappel, la Banque de France, en accord avec le gouvernement, a décidé de mensualiser le taux d'usure du 1er février au 1er juillet 2023, alors que ce dernier est normalement revu tous les trimestres. Censé protégé les emprunteurs, il comprend l'assurance de prêt, la garantie ou encore les frais de dossier. Pour son calcul, la Banque de France se base sur la moyenne des taux de crédit (en prenant le TAEG, le taux « tout compris » du crédit) des 3 derniers mois et la majore d'un tiers pour fixer le taux d'usure du mois suivant.
Des taux de crédit qui risquent d'augmenter
Pourquoi ce changement dans le mode de calcul ? Alors que la production de crédits immobilier a chuté sur un an, avec 14,4 milliards d'euros de nouveaux crédits à l'habitat en janvier 2023 contre 23,7 milliards d'euros en janvier 2022, le taux d'usure a été pointé du doigt, accusé de bloquer de nombreux emprunteurs, notamment à cause d'un décalage temporel trop important dans le mode de calcul.
Si la hausse du taux d'usure va donner de l'air aux emprunteurs, il risque aussi de participer à la hausse des taux d'intérêt. Alors que le taux moyen d'un crédit sur 20 ans est déjà passé de 1% en février 2022 à 2,90% en février 2023, de nombreux observateurs s'attendent à voir les taux dépasser la barre des 3%, voire 3,5%, d'ici l'été 2023.
