Un rebond collectif ! Après des années de dégringolade, les rendements annoncés pour l'année 2022 sont tous en hausse, ou presque, et en nombre au-dessus de la barre symbolique des 2%. Retrouvez les taux des contrats phare de tous les assureurs, banques ou autres fintechs.
Valeur étalon de l'épargne en France, le livret A donne évidemment le « LA ». Y compris pour les assureurs et leurs fonds en euros, support star de l'assurance vie avec pas moins de 1 385 milliards d'euros d'encours.
Malgré toutes les incitations des banques, courtiers et assureurs à investir sur les fonds risqués (unités de compte) de l'assurance vie, le fonds en euros et sa garantie en capital à tout moment pèse encore 73% des 1 874 milliards d'euros (1) d'épargne gérée en assurance vie. A côté, le livret A et ses 369 milliards d'euros reste une goutte d'eau...
Malgré ce déséquilibre apparent, le plus répandu des placements est et reste le livret A. Le rebond de son taux à 2% à l'été 2022 et sa remontée à 3% en février 2023 ne peut laisser les assureurs impassibles. Après être tombés à 1,28% en moyenne, les rendements des fonds en euros ont effectivement rebondi, en nombre et de façon très significative.
Pour quel taux moyen en 2022 ? Difficile à dire puisque les assureurs ne dévoilent que tardivement les rendements servis sur les vieux contrats ou sur certains contrats « bas de gamme ». Mais la remontée est évidente. Avant la saison des annonces, les observateurs pronostiquaient un rendement moyen naviguant entre 1,60% et 2% pour l'année 2022. A la vue des fortes remontées communiquées, ce sera probablement autour de 1,90%.
Attention : même si votre assureur vous annonce un taux net de frais de gestion de 2% pour l'année écoulée, il ne faudra pas oublier que ce rendement s'entend avant fiscalité. Donc au mieux 1,66% de rendement annuel 2022 après cotisations sociales pour un fonds affichant du 2%, si l'on considère que vous profitez de l'abattement d'impôt sur le revenu.
Livret A ou assurance vie : quel placement vous a fait gagner le plus d'intérêts en 2022 ?
Fonds en euros : les rendements 2022 déjà dévoilés
Voici le classement, qui sera mis à jour au fil des jours.
Garance. Numéro 1 des palmarès l'an passé, le fonds en euros du contrat multisupport Garance Epargne passe de 2,75% en 2021 à 2,80% nets de frais de gestion versés en ce début 2023 au titre de la rémunération de l'année 2022. La mutuelle s'accroche déjà fermement à la première place.
MACSF. L'an passé, l'assureur mutualiste avait surpris avec un rendement en nette hausse, à 2,10% en 2021 contre 1,55% en 2020. Suivant le mouvement de hausse des taux, la MACSF poursuit sa remontée à 2,50%.
Carac. De 1,40% l'an passé à 2,50% pour l'année 2022 : la mutuelle d'épargne sert sur ses contrats phare (Carac Epargne Patrimoine, Carac Epargne Génération, Carac Epargne Protection, Carac Epargne Solidaire, Carac Profiléo) un rendement la repositionnant clairement dans le groupe de tête.
Matmut. Vie Epargne, l'ancien contrat de la Matmut, géré par une filiale du groupe contrairement au plus récent Complice Vie (géré par BNP Paribas Cardif via AEP), voit son rendement rebondir nettement, avec une rémunération de 2,50% versée début 2023 au titre de l'année 2022, contre 1,40% l'année précédente.
LCL. Le contrat phare de la banque, LCL Vie, sert une rémunération allant de 2,30% à 3,10% sur son fonds en euros pour l'année 2022, contre une fourchette allant de 1,05% à 1,85% l'année précédente.
Gaipare. L'association d'épargnants annonce un rendement de 2,20%, contre 1,80% l'an passé. L'assureur partenaire Allianz a pioché en partie dans les réserves (provision pour participation aux bénéfices, PPB) pour parvenir à cette remontée.
MIF. L'assureur mutualiste a annoncé pour la première fois depuis 4 ans une rémunération en nette hausse, de 1,70% l'an passé à 2,20% pour les intérêts 2022 du fonds en euros.
Milleis Vie. La filiale de la banque privée Milleis a annoncé un rendement de 2,15%, contre 0,95% en 2021, sur le fonds en euros des contrats Epargne vie Milleis, Capi Milleis et Barclays Prestige.
La France Mutualiste. Des rendements supérieurs à 2% sur l'ensemble des contrats pour l'année 2022. Les contrats phares de l'assureur mutualiste (Actépargne 2) passent de 1,31% à 2,11%. Le très particulier contrat historique Retraite Mutualiste du Combattant (RMC) sert du 2,61%.
Crédit Mutuel. Le groupe Crédit Mutuel Alliance fédérale, dont la filiale ACM gère les contrats de tout le réseau Crédit Mutuel, sauf en Bretagne et dans le Sud-Ouest, et les contrats du CIC, annonce une impressionnante hausse de 1 point, « à 2,10% pour le contrat phare, Plan Assurance Vie, dans sa version Essentiel, et jusqu'à 2,25% dans sa version Privilège, hors éventuel bonus de rémunération ».
Maif. Le fonds en euros du contrat phare Assurance Vie Responsable et Solidaire remonte très franchement, de 1,30% l'an passé à 2,10% pour les intérêts 2022 versés en ce début 2023.
Maaf. L'assureur mutualiste augmente le taux de rendement de son fonds euros de 0,55% « pour tous ses contrats », ce qui porte la rémunération sur le contrat phare Winalto à 2,05%.
GMF. Le rendement net servi sur le support en euros de Multéo et de l'ensemble des contrats de GMF est de 2,05%, contre 1,50% l'an passé.
Afer. D'un cheveu au-dessus de la barre symbolique des 2%. Après avoir servi un rendement de 1,70% en 2021, la plus emblématique des associations d'épargnants a annoncé un taux 2022 à 2,01% sur son fonds en euros, géré par l'assureur Abeille Assurance.
BNP Paribas. A l'image du Crédit Mutuel ou de la Société Générale, l'assureur filiale BNP Paribas Cardif sert des rendements en très nette hausse : le taux de base passe de 1,10% à 2% sur le contrat phare Multiplacements 2, taux pouvant être bonifié selon l'investissement en unités de compte.
Asac-Fapès. L'association d'épargnants propose le contrat Epargne Retraite 2 Plus, géré par l'assureur Allianz Vie. Le rendement remonte de 1,80% en 2021 à 2% pour l'année 2022.
Société Générale. Le contrat phare de la banque rouge et noire, Séquoia, voit son rendement moyen grimper de 0,89 point à 1,95%, mais attention : il s'agit d'un rendement moyen et non du taux de base, que la filiale d'assurance vie Sogécap n'a pas encore dévoilé. Le rendement moyen global des contrats Sogécap est de 2,17%, en hausse de 0,81 point sur un an.
Crédit Agricole. Très forte remontée du taux de base servi sur Predissime 9 série 2, à 1,90% contre 0,65% l'année précédente. En sachant que ce rendement est bonifié selon la part d'unités de compte (UC).
Suravenir. Poids lourd de l'assurance vie en ligne, avec le contrat web Fortuneo Vie mais aussi une myriade de contrats chez les courtiers et fintechs, la filiale du Crédit Mutuel Arkéa annonce un rendement de 1,80% sur Suravenir Rendement, version 1 et 2, le fonds en euros principal de ces contrats, un rendement bonifié à 2,10% en cas d'option gestion pilotée (contre 1,30% ou 1,60% selon l'option en 2021).
Monceau Assurances. L'assureur mutualiste a dévoilé un rendement de 1,75% sur le fonds en euros de son contrat phare Dynavie, en baisse par rapport à l'an passé (1,90%). Même sort pour le plus vieux contrat Carnet Multi Epargne (1,75% cette année contre 2,15% en 2021).
Allianz. Le très spécifique fonds en euros du contrat Allianz Vie Fidélité, qui récompense l'investissement à moyen ou long terme, sert un taux minimum de 1,73%. Mais attention, ce taux minimum « correspond à un client qui ne bénéficie d'aucune bonification (pas d'option profilée ou pilotée et pas de détention d'un autre contrat vie 100% UC éligible à l'offre Allianz+2022 ni d'un PERI) et qui a la plus faible tranche d'encours », précise Allianz. Le taux maximum est de 3,17% et le taux moyen servi est de 2,12%.
Macif. Les fonds en euros de Multi Vie, actuel contrat phare de la Macif, mais aussi celui du contrat Livret Vie, ex best-seller, remontent à 1,60%, contre respectivement 1,15% et 1% l'an passé pour ces deux supports.
SwissLife. Le taux de base remonte nettement, de 0,80% à 1,50%, sur toutes les gammes de contrats. Et le bonus liée à la détention d'UC bonifie (comme chaque année chez cet assureur) très fortement le rendement, jusqu'à 2,85% voire 3,05% sur certains contrats.
Axa. Poids lourd de l'assurance vie en France, le 3e gestionnaire de l'Hexagone annonce un taux de base de 1,40% sur ses principaux contrats, Arpèges, Excelium, Privilège, Odyssiel, Expantiel, Figures Libres, Optial, contre 0,90% l'an passé. Avec 45% de l'épargne investie en unités de compte, la rémunération annuelle passe à 2,10%.
La Banque Postale. Toute nouvelle tête de gondole de La Poste, le contrat Cachemire 2 Série 2 affiche un taux de base de 1,40%, lequel peut être bonfié jusqu'à 2,80% selon la part d'UC dans le contrat.
MMA. Un taux de base de 1,40%, contre 1,20% l'an passé, sur les fonds en euros d'assurance vie de MMA, mais la hausse est bien plus franche pour les clients qui profitent du bonus de rendement : 1,80% pour les clients ayant plus de 20% d'UC sur leurs contrats, et même 2,15% (contre 1,65% maximum l'an passé) pour les clients ayant 40% d'UC.
Generali. Le fonds Eurossima, support clé sur de très nombreux contrats en ligne, rapporte 1,30% pour l'année 2022 contre 0,75% l'an passé. Sur les assurances vie distribuées via le réseau Generali, le fonds AGGV du contrat phare Himalia remonte à 1,45%, avec un bonus portant jusqu'à 2,90% cette rémunération selon la part d'UC.
Apicil. Suite à une information diffusée sur le forum de MoneyVox, le courtier Linxea qui commercialise le contrat Linxea Zen géré par Apicil confirme un rendement en net rebond sur Apicil Euro Garanti : de 0,86% l'an passé, le taux passe à 1,30%. Ce taux peut être bonifié si l'épargnant investit plus fortement en unités de compte (UC). Quant au fonds à garantie partielle EuroFlex, il rapporte 1,40% en 2022 comme en 2021 et 2022.
AG2R La Mondiale. La moyenne globale des fonds en euros de l'assureur grimpe de 0,35% par rapport à 2021, pour la porter à 1,76% pour 2022. La rémunération du contrat grand public Vivépargne 2 remonte à 1,08%, quand celle de Terre de Vie varie de 1,25% à 3,25% selon la part d'UC dans le contrat.
Assurance vie à frais réduits : le palmarès 2022 des fonds en euros des contrats web
Zoom sur les contrats des grandes banques
| Banques | Contrat phare | Taux 2021 | Bonus max 2021 | Taux 2022 | Bonus max 2022 |
|---|---|---|---|---|---|
| Banque Populaire | Horizéo 2 | 0,75% | 1,10% | 1,45% | 2,70% |
| BNP Paribas | BNP Paribas Multiplacements | 1,10% | 1,65% | 2% | 2,95% |
| Caisse d'Epargne | Millevie Essentielle 2 | 0,75% | - | 1,45% | 2,18% |
| CIC | Plan Assurance Vie Essentiel | 1,10% | 1,60% | 2,10% | 2,75% |
| Crédit Agricole | Prédissime 9 série 2 | 0,65% | 1,45% | 1,90% | 2,70% |
| Crédit Mutuel | Plan Assurance Vie Essentiel | 1,10% | 1,60% | 2,10% | 2,75% |
| Crédit Mutuel Arkéa | Navig'Options | 0,85% | 1,20% | 1,70% | 2% |
| La Banque Postale | Cachemire 2 Série 2 | - | - | 1,40% | 2,80% |
| LCL | LCL Vie | 1,05% | 1,85% | 2,30% * | 3,10% * |
| Société Générale | Erable Essentiel et Séquoia | 0,75% | 1,84% | 1,95% (taux moyen) | - |
La Société Générale communique un taux moyen, et non un taux de base, ce qui rend toute comparaison impossible avec les autres enseignes.
* Taux pour 0,60% de frais de gestion, ces frais étant variables selon les contrats.
Assurance vie : Crédit Mutuel, Banque Postale... d'étonnants rebonds pour les taux 2022
Assureurs, associations et mutuelles : les principaux rendements
| Assureurs, mutuelles et associations | Contrat phare | Taux 2021 | Bonus 2021 | Taux 2022 | Bonus max 2022 |
|---|---|---|---|---|---|
| Afer | Multisupport Afer | 1,70% | - | 2,01% | - |
| AG2R La Mondiale | Vivépargne 2 | 0,76% | - | 1,08% | - |
| Agipi | Cler | 1,10% | - | 2,05% | - |
| Allianz | Allianz Vie Fidélité * | 2,01% | 2,90% | 1,73% | 3,17% |
| Asac-Fapès | Epargne Retraite 2 Plus | 1,80% | - | 2% | - |
| Abeille Assurances (ex Aviva France) | Aviva Epargne Plurielle | 0,90% | - | - | - |
| Axa | Arpèges | 0,90% | 1,35% | 1,40% | 2,10% |
| Carac | Profiléo | 1,40% | - | 2,50% | - |
| CNP Assurances | CNP One | 0,75% | 2,50% | 1,20% | 3,40% |
| Gaipare | Selectissimo | 1,80% | - | 2,20% | - |
| Garance | Garance Epargne | 2,75% | - | 2,80% | - |
| Generali | Himalia (fonds AGGV) | 0,70% | 1,40% | 1,45% | 2,90% |
| GMF | Multéo | 1,50% | - | 2,05% | - |
| Groupama & Gan | Groupama Modulation | 0,90% | 1,20% | - | - |
| La France Mutualiste | Actépargne2 | 1,31% | 1,51% | 2,11% | 2,31% |
| Le Conservateur | Helios Patrimoine | 1,10% | 2,60% | - | - |
| Maaf | Winalto | 1,50% | - | 2,05% | - |
| Macif | Multi Vie | 1,15% | - | 1,60% | - |
| MACSF | RES Multisupport | 2,10% | - | 2,50% | - |
| Maif | Assurance vie Responsable et Solidaire | 1,30% | - | 2,10% | - |
| MIF | Compte Epargne Libre Avenir | 1,70% | - | 2,20% | - |
| MMA | MMA Multisupports | 1,20% | 1,65% | 1,40% | 2,15% |
| Monceau Assurances | Dynavie | 1,90% | - | 1,75% | - |
| Swiss Life | Tous contrats | 0,80% | 2,50% | 1,50% | 3,05% |
Rendements concernant uniquement le fonds en euros « classique », accessible à tous, du contrat phare de l'assureur.
Les « taux 2022 » laissés vides n'ont pas encore été communiqués par l'assureur.
* Le fonds en euros du contrat Allianz Vie Fidélité est à part, avec une rémunération conditionnée à la durée de détention.
Fonds immobiliers ou dynamiques : un classement à part
Aux côtés du principal fonds à capital garanti de votre assurance vie, votre banque ou assureur met parfois en avant un deuxième fonds aux contours plus spécifiques. Souvent investis plus fortement en actions ou dans l'immobilier, les performances en dents de scie sont difficilement comparables avec celles des fonds classiques. Raison pour lesquels ils sont classés à part.
| Fonds en euros | Contrat Assureur | Taux 2021 | Taux 2022 |
|---|---|---|---|
| Elixence | Himalia Generali | 1,30% | 1,80% |
| Euro Allocation Long Terme 2 | BforBank Vie, etc. Spirica | 1,90% | 2,10% |
| Eurocit' | Terre de Vie, etc. AG2R La Mondiale | 1,25% | 0,65% |
| Euro Exclusif | Boursorama Vie Generali | 1,35% | 2,30% |
| Euroflex | Linxea Zen, etc. Apicil | 1,40% | 1,40% |
| Euro Innovalia | Himalia Generali | 1,50% | 2% |
| EuroSélection2 | Netlife, etc. Spirica | 1,40% | 0,61% |
| NéoEuro Garanti2 | Netlife, etc. Spirica | 2,28% | 0,08% |
| Netissima | Meilleurtaux Allocation Vie, etc. Generali | 0,95% à 1,91% | 1,53% à 3,06% |
| Sécurité Flex Euro | Sérénipierre Suravenir | 1,15% | 0,70% |
| Sécurité Infra Euro | Patrimea Premium Oradéa Vie | 2,10% | 2,50% |
| Sécurité Pierre Euro | Sérénipierre Suravenir | 2,50% | 2,30% |
| Sécurité Target Euro | Target + Oradéa Vie | 2,35% | 0% |
| Suravenir Opportunités (et Suravenir Opportunités 2) | Fortuneo Vie, etc. Suravenir | 1,80% | 2,10% |
Liste non exhaustive. Plus de détails dans notre dossier.
Assurance vie : ces fonds euros spécifiques qui vous rapportent gros... ou zéro
Les derniers de la classe se sont rattrapés
Y aura-t-il un fonds en euros affichant une rémunération supérieure à 3% nets de frais de gestion pour l'année 2022 ? Probablement pas. Début février, alors que la plupart des assureurs ont dévoilé leur rendement, l'analyse livrée début janvier par Cyrille Chartier-Kastler, fondateur de Good value for money et analyste reconnu dans le secteur de l'assurance vie, s'est vérifiée : « Il est probable que ce soient surtout les taux “à la casse” situés entre 0,35% et 0,80% en 2021 qui soient le plus remontés afin de limiter la décollecte, écrivait-il sur Twitter. Les taux déjà supérieurs à 2% devraient être moins majorés. » Les habituels leaders ont effectivement annoncé des hausses moins prononcé que les banquiers... qui partaient de plus bas.
L'an passé, pour les rémunérations 2021 des fonds « classiques », le fonds en euros du contrat Garance Epargne (2,75%) dominait le classement devant la MACSF (2,10%), quand la Caisse d'Epargne et son 0,50% servi sur plusieurs vieux contrats fermait la marché. Pour les taux 2022, le podium ne devrait pas être trop chamboulé... mais le suspense reste de mise pour les derniers de la classe.
Le comparatif des assurances vie à frais réduits
(1) Données à fin 2021. L'encours est de 1 856 milliards d'euros fin novembre 2022 selon france Assureurs.
