Il n'existe aucune limite de détention de contrats d'assurance vie. Une bonne nouvelle pour cette lectrice de MoneyVox qui souhaite en souscrire trois. Mais avoir plusieurs assurances vie implique aussi plusieurs contraintes, notamment de gestion. Focus.
Question de Michelle, le 26 avril
« Peut-on avoir 3 assurances vie ? »
Bonjour Michelle et merci pour votre question. Il est tout à fait possible de détenir trois assurances vie. Et pour cause, il n'existe aucune limite de contrats détenus par une seule et même personne. D'autant que chacune des assurances vie détenues peut correspondre à un projet particulier. Vous pouvez par exemple dédier le premier contrat à un projet immobilier, le second aux études de vos enfants et le troisième à la préparation de votre retraite. Il est aussi tout à fait possible de désigner un bénéficiaire spécifique par contrat et ainsi faciliter votre future succession.
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Choisir son contrat en fonction du projet
Bien sûr, détenir plusieurs contrats implique certaines contraintes. Première contrainte : faire un choix parmi les centaines d'offres disponibles. Il est d'ailleurs conseillé de choisir vos contrats en fonction de votre projet et pas uniquement en fonction du rendement du fonds en euros. Si l'une des assurances vie est par exemple dédiée à la préparation de votre retraite et que votre horizon de placement est long, vous pouvez opter pour un contrat dans lequel vous placez une plus grande partie de votre épargne sur des unités de compte (UC). Ces actifs sont en effet potentiellement plus rémunérateurs mais présentent aussi des risques de perte en capital. Vous pourrez ensuite sécuriser votre épargne sur un fonds en euros à l'approche de la retraite.
Si en revanche, votre projet est à court ou moyen terme comme un achat immobilier par exemple, il serait plus judicieux de sécuriser dès le départ votre épargne sur un fonds en euros. Même conseil si vous êtes allergique à la prise de risque. Certains fonds en euros en 2023, accessibles à 100% ont d'ailleurs rapporté plus que le Livret A, actuellement à 3%. Vous l'aurez compris, pour choisir au mieux vos assurances vie, il est important de se questionner sur votre projet et votre appétence au risque.
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La gestion, un casse-tête
Détenir plusieurs contrats signifie aussi plus de gestion, notamment si vous préférez la gestion libre. En gestion libre, vous pilotez votre contrat en solo. Ce sera donc à vous de choisir les investissements, les familles d'actions, les types de fonds... Et d'effectuer votre arbitrage en fonction du niveau de risque de chaque fonds (mesuré par le SRRI, qui va de 1 à 7). Une opération fastidieuse qui demande du temps. Certains courtiers proposent également la gestion profilée ou conseillée. Ainsi, vous réalisez vous-même l'allocation d'actifs et les arbitrages, mais en vous appuyant sur les conseils de spécialistes.
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Dernière option : la gestion pilotée. La gestion sous mandat consiste à déléguer à un intervenant extérieur (donc différent de votre assureur ou du distributeur de votre contrat) la répartition et l'arbitrage entre les différents supports d'un contrat d'assurance vie. Le gestionnaire mandaté réalise ainsi les arbitrages en fonction de votre profil de risque (prudent, équilibré ou dynamique) et de l'évolution des marchés financier.
