PEL, Livret A, assurance vie... Quel placement permet de doubler votre épargne le plus vite ?

Le taux du livret A restera bloqué à 3% pour toute l'année 2024. Un taux qui risque de dépasser celui de l'inflation dans quelques mois. Un an à 3%, ce sera très insuffisant pour doubler votre mise. Alors combien d'années ? Attention, scénario fiction ! Voici le match de l'épargne (sans risque !) doublée, afin de comparer les taux sur une échelle d'escargots.

Doubler son épargne en la déposant sur un placement vous garantissant de récupérer votre mise à tout moment ? Un mirage plus aussi imaginaire en 2024 que début 2022 quand le livret A ne vous rapportait encore qu'un petit 0,5%.

Après avoir repoussé l'horizon d'une épargne doublée au 22e siècle - il fallait 139 ans pour doubler votre épargne avec du 0,5% - MoneyVox ressort la calculette pour ce calcul fiction qui permet de comparer les performances de façon plus concrète qu'avec des pourcentages. Spoiler, parmi les 5 produits détenus par la plus large frange de la population, le Livret A, l'assurance vie, le LDDS, le plan d'épargne logement et le livret d'épargne populaire, l'un vous offre une épargne triplée en moins de 25 ans !

Livret A et LDDS : 24 ans à 3%... contre 139 ans à 0,5%

0,5% en janvier 2022, puis 1% en février, 2% en août... et donc 3% depuis février 2023, jusqu'en janvier 2025. Le taux du livret A - et automatiquement celui du LDDS, qui affiche un taux identique - est certes en ce début d'année sous l'inflation mais risque de repasser devant courant 2024 avec le ralentissement de la hausse des prix.

Quel délai pour doubler votre épargne ? En prenant en compte la capitalisation des intérêts - la rémunération annuelle s'ajoute chaque année au capital, qui génère de nouveaux intérêts – il vous fallait 139 ans avec un taux à 0,5%, 70 ans à 1%, 36 ans avec un livret A rémunéré 2%, et désormais 24 ans « seulement » au taux de 3%, une rémunération totalement exonérée d'impôt.

Son point faible. Support adapté à l'épargne de précaution (2 à 4 mois de revenus), le Livret A – tout comme le livret de développement durable et solidaire (LDDS) - est très compétitif en 2024, mais rien ne vous garantit que sa rémunération restera attractive sur le très long terme. La prochaine révision est programmée pour le 1er février 2025.

Livret A à 3% : cette astuce pour maximiser vos intérêts

Assurance vie : 34 ans sur un fonds en euros

Par définition, impossible de connaître les rendements des fonds en euros lors des années à venir, et encore moins sur les décennies à venir ! Prenons le taux moyen anticipé pour l'année 2023 : 2,5%, en sachant qu'il progressera quasiment à coup sûr en 2024. Attention, il faut retrancher les cotisations sociales (actuellement à 17,2%), prélevées chaque année sur les intérêts des fonds euros.

Deux ans en arrière, il vous fallait plus d'un demi-siècle pour doubler votre patrimoine, 66 ans, plus exactement : désormais 34 ans « suffisent ». Cela reste moins long que l'attente actuelle des Français pour avoir un successeur à Bernard Hinault sur le Tour de France.

Son point faible. Le fonds en euros de l'assurance vie a longtemps été sur la pente déclinante : il remonte, mais à rythme disparate. Les taux 2023 sont loin d'avoir tous été dévoilés.

Le palmarès des taux 2023 de l'assurance vie

PEL : 40 ans pour les anciens... 50 ans pour les nouveaux

Posséder un « vieux » plan épargne logement est-il toujours une aubaine ? Probablement. Mais si l'aubaine est évidente pour les PEL rapportant plus de 4%, la détention d'un PEL rémunéré à 2,5% n'est plus le jackpot évoqué voici quelques années.

Premier cas : vous faites partie des chanceux qui ont ouvert un plan épargne logement avant mars 2011. Double aubaine ! D'une part votre PEL fait partie de l'ancienne génération de plans, sans durée de vie maximale (15 ans maximum depuis mars 2011). D'autre part le taux contractuel - le plus souvent de 2,5% - est garanti pour toute la durée de vie du produit.

Certes, les cotisations sociales – prélevées chaque année à partir du 10e anniversaire du PEL – rognent ces 2,5%. Et les intérêts sont aussi soumis à l'impôt sur le revenu (par défaut à hauteur de la flat tax, soit 30% cotisations sociales inclues) à partir du 12e anniversaire. Mais même en réglant impôt sur le revenu et cotisations sociales chaque année, le taux net ressort à 1,75%. Rien d'incroyable en 2024 mais un pari sur le long terme. Le capital est doublé en 40 ans (1).

Deuxième cas : vous ouvrez un PEL version 2024, rémunéré 2,25%, avant flat tax. Autrement dit : 1,58% net d'impôt par an. A ce rythme, il faut 45 ans pour doubler un capital... ce qui reste nettement mieux que le siècle nécessaire pour les PEL à 1% de l'année 2022 ! L'écart se resserre.

Son point faible. Près d'un détenteur de PEL sur deux (41% exactement) profite d'un taux de 2,5%. Et les chanceux épargnants ayant ouvert un vieux PEL voici plus de 20 ans profitent même de rendements supérieurs. Les banques rémunèrent en moyenne les vieux PEL 4,5% bruts, ce qui permet de doubler un capital en seulement 22 ans ! MAIS... seuls les détenteurs d'un PEL ouvert avant mars 2011 peuvent profiter d'un tel taux ad vitam aeternam...

PEL à 2,25% : ouvrir ou rouvrir un plan épargne logement, ça vaut vraiment le coup ?

LEP : 15 ans seulement... et une épargne triplée en moins de 25 ans !

Le taux du livret d'épargne populaire (LEP) baisse au 1er février 2024. De 6%, il tombe à 5%.

Même avec un taux ramené à 5%, le rythme décoiffe par rapport à tous les autres placements sans risque ! En 15 ans, vos 10 000 euros ont doublé. En 23 ans, vos 10 000 euros de départ ont triplé, et sont multipliés par 5 en 33 ans.

Son point faible. Dans l'univers des placements sans risque, le LEP est désormais imbattable. Mais... il faut faire partie des ménages éligibles - et le rester sur toute la durée - ce qui concerne en bref les foyers non imposables ou faiblement imposés.

Livret A, LEP, PEL... Quel est le meilleur produit d'épargne réglementée pour vous ?

N'oubliez pas l'inflation !

4,9%, sur un an, en 2023 par rapport à 2022... Voici la dernière prévision de l'Insee pour l'inflation annuelle, après une année 2022 qui a vu le même indice grimper à 5,2%. Mis à part le LEP, dont le taux colle (presque) à l'inflation, aucun placement sans risque ne rivalise avec le rythme de la hausse des prix.

Et gardez à l'esprit qu'avec l'épargne réglementée, c'est au 31 décembre que l'on fait les comptes. L'an passé, 1 000 euros placés sur un Livret A vous ont rapporté certes un peu plus de 29 euros d'intérêts en janvier 2024 (et non pas 30 euros à cause des taux appliqués en début d'année) mais l'inflation galopante vous a fait perdre en pouvoir d'achat. Le rendement réel (après les 4,9% d'inflation 2023) de votre Livret A était donc négatif.

Plus concrètement, à cause de la hausse des prix, avec vos 1 029,17 euros du début 2024 sur votre Livret A, vous ne pouvez pas acheter autant de produits dans un magasin qu'avec 1 000 euros un an plus tôt. Le revers de l'inflation.

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(1) Scénario retenu pour le PEL à 2,5% bruts : un plan pour lequel les intérêts annuels sont soumis à la flat tax (12,8% d'impôt sur le revenu et 17,2% de cotisations sociales). Donc un plan de plus de 12 ans, pour un capital théorique de 10 000 euros au départ du scénario. Ce PEL étant « échu », aucun nouveau versement n'est effectué : l'épargne est doublée en 40 ans – avec la fiscalité applicable en 2024 - uniquement grâce à la capitalisation des intérêts.

(2) Institut de l'épargne immobilière et foncière.